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保险突然停售 我慌了!我的保单怎么办?

2017-12-07 15:57:48阅读(0

  来源:好险管家 鱼子江 | 感谢授权

  保险停售这种事儿经常发生,尤其是一年期的保险产品,比如说意外险、医疗险,更是屡见不鲜。但有些都是市场上卖得好的产品,当消费者兴致勃勃想在官网或者代理渠道购买时,却被告知已经停售。

  停售的原因有很多:有的是因为政策改变;有的是因为市场调整;更有甚者,还可能是保险公司的另类销售套路!

  那大家就担心啦,我之前买的保险,现在却停售了,后期保障怎么办?这款产品或者这类产品停售,对我买保险又会有什么影响?

  小管家这就来给大家排忧解难,让大家了解保险停售的原因,并做出对自身最有利的决策。1保险停售的原因有哪些?

  1、保监会出新规

  比如,去年保监会下发的某通知,要求停售存续期限不满1年的中短期存续产品;以及早前闹的沸沸扬扬的“万能险”。

  还有,今年初,保监会发文对快速返还型的理财型保险进行了规范,不再允许销售快速返还的年金类保险,最快返还时间延长至了5年以后。

  这上面的实例,都是因保监会的新规定,导致保险公司被迫做出保险停售或调整的。

  但大家要认清一点的是,保监会监管的是风险。

  既然责令停售或调整,肯定是因为这类产品风险高。可能是这个产品对消费者有不公的条款,也有可能是会造成消费者不确定的损失,还有可能是保险公司的这个产品未来会影响公司的运营、进而影响消费者的正常保障或收益,更有可能是造成资本市场波动的重大隐患等等。

  总的来说,这类产品不适合存在于市场中,不适合让消费者来买单。因此,保监会是引导保险市场正向发展的、不可或缺的角色。

  2、市场原因

  市场原因这个就很宽泛了,多到一时半会儿都列不完。但归根结底,最大的原因就是这款产品不挣钱了,再卖下去,甚至有可能要亏钱了。保险公司又不是慈善机构,当然会选择停售啦。当然,还有一些其他的原因。

  比如说,利率下调,保险公司要亏钱。

  09年以来,一年期基准利率一路从2.5%下调到现在的1.5%。前些年,保险公司为了争取更多保单,利用高利率做文章。在利率一路下行的环境下,这些产品就要面临利率倒挂的风险。另外一方面,降息对保险公司的投资收益率以及保险利差构成负面影响。

  产品再卖下去公司就要亏啦,大家可以去网上搜索90年代的“潇洒明天”,就是一个很贴合的实例。

  比如说,产品需要更新升级。

  这个很好理解,别人家的产品都出到8.0了,你还在1.0徘徊。产品特色、价格上都没有了竞争优势,消费者肯定不会买单呀。

  或者自家的产品跟不上消费者的消费需求,自身需要迭代升级。就拿平安福来说吧,从推出到现在,已经升级了好几个版本了。

  比如说,风险提升。

  这里所指的风险,不是资本市场中的风险,不是跟利差有关联的风险。而是与死差有关。比如重疾年轻化,天灾人祸等等,导致死亡率增加,死差益越来越小,甚至出现死差损,寿险产品就不挣钱了。

  3、保险公司套路

  保险停售,也能成为保险公司的销售套路?吃瓜群众表示一脸的不可思议!

  而事实上,确有其事。通常都会以,保监会出新规定啦,这款产品即将停售;这款产品卖的太火,理赔率太高,保险公司要亏本了,赶紧买。等等借口为由,提高价格、限定时间,让消费者买单。

  而消费者通常会有种“再不买,以后就没有了”的心理,很轻易的就入了套,到最后就追悔莫及了。所以大家要擦亮双眼,根据自己的实际需求出发,别被保险公司忽悠了。

  2保险停售了该怎么办?

  这里要分长期险和短期险来说。长期险一般保10年以上,甚至终身,长期重疾险、寿险等属于这一类;短期险,一般只保1年内,甚至只有几天,短期意外险、医疗险等属于这一类。

  对于长期险来说:

  如果大家已经买了,完全不用担心后续的保障问题。即便停售了,保险合同依然有效,后期出险,保险公司也要理赔。投保终身型的,就更不用担心了,保险会跟随你一辈子,保你一辈子。但要切记,保单要保管好!

  没有买的消费者当然是买不了了,只能在市面上寻找类似的产品进行配置了。

  对于短期险来说:

  尤其是一年期的医疗险,有些保险公司说保证续保,那都是扯淡。这个只能在保障时间到期了,需要另行购买。

  但这类保险好就好在,价格比较低,每年缴费都不会对个人经济产生影响。可对于年龄比较大的消费者来说,价格就相当高了。因此,小管家建议,短期险价格虽低,也要配置长期险搭配使用,而且要优先配置长期险。

  3将停售的保险值不值得买?

  其实,小管家想说的是:买不买即将停售的产品并不重要,重要的是这款产品适不适合我们。适合的就不要犹豫,不适合的,停售了与我何干。

  随着保险的充分竞争,以及信息不对称的影响越来越小,保险产品的设计会越来越人性化、产品条款会越来越合理、对消费者也越来越公平。所以这款停售,更好的产品也就快出现了,不用担心错过了就是一辈子,这又不是谈恋爱。

  但小管家并不是在说,你要一直观望,直到最好的产品出现再入手。早配置、早保障、早安心,遇到合适的就下手。

  尤其是健康险,观望只会让价格越来越贵。因为健康险的定价是随着年龄增长而变化的,之所以你感觉到涨价了,主要原因并不是产品发生了变化,而是你发生了变化。

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