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2018年 每家金融机构都需要“FaaS”

2018-01-12 11:27:24阅读(0

  如果2016年的信贷行业的关键字是“P2P跑路”,那么2017年的关键字,无疑是高息的“现金贷”。

  2017年下半年,趣店、乐信等多家消费金融企业纷纷赴美上市,甫一敲锣,市值便一路狂飙,其享受着中国信贷市场蓬勃背后的“市值传奇”。而在硬币的另一面,“高利贷”,“嗜血”等针对现金贷的舆论谴责,以及互联网金融的各种监管文件的不断下发,拷问着信贷行业的合规性与商业道德底线。

  有人用“存在即为合理”来描述现金贷的横空出世。但追溯到底,现金贷的症结是一个简单得不能再简单的问题,也就是风险定价问题——把钱用较低的利息借给信用好的人,把钱用较高的利息借给信用不好的人。

  然而一直以来,风险定价的诠释方式,不在于信用和利率的区别,其却被演绎为“银行”,“小贷”,“消费贷”的门户之别。而这就是为什么2017年的另一个热词,“Fintech,金融科技”被屡次提及,人们试图通过经济活动线上化与数据化,以及大数据处理的方法论,找到破题风险定价的钥匙。

  鉴于此,不久前京东金融消费金融业务实现盈利的消息显得格外引人关注。众所周知,京东金融的消费金融业务的息费很低,甚至低于银行的信用卡业务,这块业务实现盈利,完全得益于京东金融强大的风控能力。京东金融是如何凭借风控,做到消费金融业务在极低的息费下实现盈利的?京东金融的成功经验,尤其是京东金融独家提出的FaaS(Fintech as a Service金融科技即服务),对于提升风控能力、对于整个消费金融行业又有怎样的深远意义?

  风险定价之殇

  因为切中了大众投资渠道的匮乏和小微企业融资难的两大“痛点”,互联网金融在中国迅速崛起。从交易量上来说,2017年网贷行业实现了单月突破3000亿元的成交量。

  著名经济学家巴曙松曾撰文表示:“总体来看,‘现金贷’具有推进金融市场化、完善金融供给体系、丰富金融市场层次、增加消费者选择空间的巨大社会价值,应当给予生存及发展空间。“

  一边是蓬勃的民间信贷需求,一边却是疲软的风险定价能力。许多现金贷公司采取的是“标准化单品策略”,比如某现金贷公司,只放七天期,1000元,日息千五的现金贷产品,一副“姜太公钓鱼,愿者上钩”的姿态。如此做法的本质,事实上是对兑付能力强的人的一种“价格歧视”,也是一种无信用者对信用者的掠夺。

  然而如此这般生意经,并不影响现金贷的光明前途,虽然在过去一年中,多家P2P企业选择赴美上市,但是在看似繁荣的行业发展的背后,也隐藏着不为人知的隐患。

  2017年,绝大多数互联网金融平台,都在重视加强平台的风险控制,但即使如此,包括信而富、宜人贷等知名的在美上市平台,其获客成本和坏账率一直居高不下,以某上市消费金融企业为例,生活类消费贷款的全周期违约率大概在12%-13%,相当于7%-8%的平均年化违约率。而平台变相提高年利率获取的高额的收入,最终却又不得不大量消耗在不断提高的坏账率上。反观京东金融的消费金融业务,不良率和资损率低于1%,处于行业最佳水平。而这背后,是京东金融利用深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术,构建起的强大风控体系。

  Fintech破题风险定价

  不管互联网金融行业的未来趋势如何,不得不承认是,我们社会的经济活动,正在随着互联网金融逐渐从线下走到线上。2010年以来,中国第三方支付市场的交易规模保持在50%以上的年均增速迅速扩大,已经成为全球的领跑者。

  “Fintech”金融科技是2017年互金行业最热点的词汇了,金融科技不仅是创新的金融业务,更是传统金融利用新科技进行的服务升级,也是一种金融业的变革。支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算这六大业务,无一不运用到金融科技。依托大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新,金融科技的优势在金融服务中日益凸显,更高效、更快捷、省去了大量的时间成本和人力成本。

  相比起P2P行业以高收益来覆盖高风险,良性的互联网金融行业的风控手段,需要依靠“拥抱科技”的方法,来降低整个行业的利率成本。

  在这一方面,京东金融可谓是一方领跑者。

  京东金融作为一家服务于金融机构的科技公司,以智能手段解决金融机构风控问题的能力,是它赢得众多金融机构“芳心”的法宝之一。京东金融成功利用智能风控手段,解决了金融机构所缺乏的线上数据、线上场景,并且利用深度学习、图计算等人工智能技术,实现了无人工审核授信和放贷,在极大降低风控成本的同时也确保了不良率低至1%以下。。

  “FaaS”登堂入室

  如今,京东金融已经构建了500+个风控模型,基于5000+个风险策略和60万+风控变量,积累了5千万+的黑灰风险名单,实现对3亿+用户信用风险的评估。

  不仅如此,作为一家服务于金融机构的科技公司,京东金融在场景、数据和技术方面形成了强大的核心竞争力,并正在向外输出这种能力——也就是京东金融云。

  京东金融云是全球首个提供FaaS(Fintech as a Service金融科技即服务)的企业服务云平台,其不仅在IaaS(基础设施即服务)、PaaS(平台即服务)、SaaS(软件即服务)这三大类云服务上实现了全布局,提供公有云、私有云等各类服务,还特别针对金融行业特点推出了独有的FaaS(金融科技即服务)服务,满足金融机构以及其他企业在金融业务上提升核心价值的需求。

  比如,相比起银行、证券等金融机构由于缺乏对个人、小微企业的数据,而导致的线上场景的缺乏,在发展线上业务时,遭遇大量互联网欺诈的风险,京东金融已经能通过智能风控,借助底层数据优势,以及创新的生物识别技术、生物探针技术、图计算技术和路径学习等技术,为金融机构服务。目前京东金融在帮助银行在信贷审核上效率提高10倍以上,客单的成本也降低70%以上。

  京东金融的风控能力得到了国际机构的高度认可,荣获《亚洲银行家》信贷风控技术实施奖,成为中国区唯一获得此奖项的科技公司。此外,京东智能风控实验室利用RNN循环神经网络算法进行用户行为路径学习,反欺诈准确率超过目前市场平均水平3倍以上,该算法发表在世界顶级机器学习学术会议之一PKDD2017上,成为世界级的科研成果。

  良性的互联网金融行业的发展,除了需要外界的监管,还需要其内生的改革。作为人类未来经济活动的承载,互联网金融也需要放弃曾经粗放的发展模式,以科技手段加以支撑,才能使互联网金融在“内外兼修”的模式下前行。

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